Låna pengar till bilen
Billån
Välkommen till vår guide för dig som funderar på hur du ska finansiera ditt nästa bilköp.
För oss konsumenter finns det idag olika typer av lån som är anpassade för ett specifikt köp. Det finns båtlån, bolån och det vanligt förekommande alternativet billån. Om du vill köpa en ny, eller i alla fall nästan ny bil, och inte kan betala hela kostnaden för fordonet på en gång, kan du vända dig till en bank eller till en bilhandlare och ansöka om ett lån.
Bilen utgör då en säkerhet för lånet och ibland kombineras detta med en kontantinsats, om låntagaren har ett sparande. Om du ska köpa en bil av ett väletablerat märke som är vanligt förekommande, är långivaren vanligen mer benägen att ge dig ett förmånligt lån. Detta eftersom en sådan bil är mer lättsåld och därmed också en tryggare insats.
Detta eftersom en sådan bil är mer lättsåld och därmed också en tryggare insats
Billån med eller utan kontantinsats
Hur mycket pengar du kan lägga in själv i samband med lånet avgör vilken typ av finansiering du kan få. Oftast kräver både bilhandlare och banker att du har en kontantinsats på 20 % av köpesumman att lägga in. Saknar du de här pengarna kan du ta ett annat privatlån, vilket brukar kallas blancolån. På så vis kan du få pengar till hela summan. Här är räntan dock oftast högre än för själva billånet.
Krävs normalt att du har en kontantinsats på 20 % av köpesumman att lägga in. Alternativet är ett blancolån.
Billån - med bilen som säkerhet
Fordonet är alltså det som utgör din säkerhet när det gäller lånet. Långivaren äger därmed i praktiken ditt fordon. Det är därför väldigt viktigt att du följer återbetalningsplanen och inte missar några fakturor. Missköter du ditt billån, kan långivaren i värsta fall beslagta din bil.
Om du vill fördjupa dig i ämnet kan du läsa mer om billån på vår systersajt Ekonomival.se, där vi går igenom allt du behöver veta innan du bestämmer dig för hur du vill finansiera ditt bilköp.
Glöm inte att förhandla om räntan
Binder du upp dig på ett lån är det viktigt att komma ihåg att inte acceptera det första bästa erbjudande du får. Hör med din bank hur långt de kan sträcka sig när det gäller att pruta på räntan. Kolla samtidigt med andra långivare vad de har för erbjudanden i relation till din banks lånelöfte. Har du redan ett sparande, en god ekonomi och kan lägga in en handpenning har du större möjligheter att pruta på räntan.
Glöm heller inte att kontrollera saken med bilfirman som du ska köpa bilen av. Ibland kan försäljarna erbjuda förmånliga lån som mycket väl kan konkurrera med bankerna.
Och inte minst: tänk på att en skillnad på bara någon procent kan minska kostnaden med 10 000-tals kronor, om du har ett billån på 350 000 kr och ska betala av det under tioårsperiod.
De flesta långivare erbjuder en tilläggsförsäkring i form av ett låneskydd. Det innebär att om du blir sjuk eller arbetslös, kan du få lånekostnaden betald under en viss period. En del banker erbjuder gratis låneskydd om du flyttar över hela din ekonomi och samlar dina lån hos dem.
Är ett billån avdragsgillt i deklarationen?
Ett billån kan precis som ett bolån eller annat privatlån, dras av i deklarationen. Du har rätt att dra av 30 % av räntekostnaderna i din personliga deklaration. Det kan vara värt att komma ihåg att avdraget även kan användas för andra avbetalningar, exempelvis vid användandet av kreditkort.
Gör en noggrann kalkyl
Ju längre återbetalningstid du åtar dig, desto högre blir den totala kostnaden. Det är väldigt viktigt att du gör en noggrann kalkyl på vad månadskostnaden kommer att bli för billånet. Har du inte haft en bil innan, bör du också vara medveten om att bilens drift kostar en hel del. Det är viktigt att ha en realistiskt kostnadskalkyl även här.
Oförutsedda utgifter är en väldigt stor utgiftspost för bilägande och det är viktigt att du gör upp en budget och ser vilket utrymme du har ekonomiskt att använda till bilen. Det finns många kringkostnader när det gäller ett bilägande. Försäkring, drivmedel, däckbyten, reparationer och service än några exempel. Allt det här tillkommer utöver kostnaden för billånet.
En långivare kräver också ofta att du har bilen helförsäkrad, eftersom du har den som säkerhet. Tänk på att helförsäkringen blir också en en ganska omfattande utgiftspost.
Annuitetslån eller rak amortering
Ett billån kan vanligtvis läggas upp på olika sätt. Ett annuitetslån innebär till exempel att månadskostnaden alltid kommer att bli densamma, under hela låneperioden. En rak amortering kommer att vara högre i början av lånet och sjunka i samma takt som du betalar av ditt lån. En rak amortering är oftast det mest förmånliga, men kräver att du har en del ekonomiska muskler i början av betalningsperioden.
Rörlig eller fast ränta
De allra vanligaste för billån är rörlig ränta, vilket innebär att du inte binder upp dig på en specifik räntesats. Det kan göra att kostnaden går upp och ner under perioden, men det är ett mer flexibelt lån och har historiskt sett visat sig att också vara det som är ekonomiskt mest lönsamt. Lån med en fast ränta blir också dyrt, om du vill lösa lånet i förtid.
Värdeminskning på bilen
När du ska välja återbetalningsperiod på billånet, bör du också ta hänsyn till bilens värdeminskning. Du vill sannolikt undvika att sitta med ett lån som är högre än bilens värde. Resultatet av detta kan bli att om bilen går sönder eller om du vill sälja den, hamnar du i en situation där du fortfarande måste betala av lånet, trots att du inte har någon bil.
Köp bil hos en auktoriserad bilhandlare
Det här brukar lösa sig av sig själv om du tar ett större lån för en nyare bil. Banken brukar nämligen kräva att du då köper din bil hos en auktoriserad bilhandlare. Detsamma gäller om du får någon typ av medlemslån från din fackförening eller liknande.